El acceso sin restricciones a los servicios financieros es una de las principales condiciones previas para lograr la libertad económica. Sin embargo, gran parte de la población del planeta, especialmente en el mundo en desarrollo, sigue estando excluida del sistema bancario tradicional. El número de ciudadanos no bancarizados o sub bancarizados de los países industrializados y digitalizados también es inesperadamente alto, ahora que casi todos, en todas partes, tienen un teléfono inteligente en el bolsillo.
Las Mujeres Y Los Pobres Son Los Menos Propensos A Tener Una Cuenta Bancaria
Las criptomonedas ofrecen un camino alternativo, un camino rápido hacia la inclusión financiera. Lamentablemente, en lugar de facilitarlo, los estados, las autoridades y los reguladores excesivamente preocupados a menudo obstaculizan la emancipación económica de aquellos cuyos intereses se supone que deben defender. Tratando de complacer a los poderes políticos, muchos bancos alrededor del mundo han estado ocupados levantando barreras tanto a individuos como a negocios que tratan con criptomonedas. Eso no quiere decir que hayan hecho lo suficiente para ampliar la disponibilidad de sus servicios y productos financieros relacionados con las fiat.
Las estadísticas de diversas fuentes, los múltiples informes y análisis muestran que la proporción de los miembros de las sociedades excluidos económicamente sigue siendo elevada, a pesar de algunas tendencias positivas recientes. La expansión de los teléfonos móviles y la mejora del acceso a Internet han acelerado la inclusión financiera -más de 500 millones de adultos han abierto cuentas bancarias desde 2014-, pero este proceso se desarrolla de manera desigual en diferentes regiones y países, según un informe del Banco Mundial.
La Global Findex Database 2017, un estudio sobre cómo la gente de 144 economías utiliza los servicios financieros que se publicó en la primavera de este año, muestra que casi un tercio de la población del planeta sigue sin tener acceso a los servicios bancarios. 69% de los adultos ahora tienen una cuenta en un banco o con un proveedor de dinero móvil. Sin embargo, mientras que el número mundial de titulares de cuentas ha aumentado significativamente desde el 62% en 2014, el progreso en los países, caracterizados por grandes disparidades entre hombres y mujeres, donde la brecha se mantiene año tras año entre ricos y pobres, ha sido mucho más lento.
Las Regiones Que Más Sufren De Exclusión
Los servicios de dinero móvil han tenido un efecto positivo en la inclusión financiera en el África subsahariana. El número de personas que los utilizan se ha duplicado en tres años, pero, sin embargo, sigue siendo muy bajo: un 21%, mientras que la proporción de adultos que disponen de cuentas en una institución financiera tradicional se mantiene estable. Una quinta parte de la población de 8 países -Burkina Faso, Costa de Marfil, Gabón, Kenia, Senegal, Tanzania, Uganda y Zimbabue– sólo utiliza cuentas de dinero móvil. Sin embargo, 95 millones de adultos no bancarizados en la región, por ejemplo, sólo reciben pagos en efectivo por productos agrícolas. En el norte de África y Oriente Medio hay otro problema: sólo el 35% de las mujeres tienen una cuenta, la mayor brecha de género entre todas las regiones estudiadas. Además, hasta 20 millones de adultos no bancarizados envían o reciben remesas nacionales utilizando únicamente servicios en efectivo o en ventanilla.
En Europa y Asia Central, la titularidad de las cuentas ha aumentado hasta el 65% en 2017, impulsada en gran medida por los pagos de salarios, pensiones y beneficios sociales del gobierno digital: el 17% de los titulares abrieron su primera cuenta para recibir pagos del gobierno. Al mismo tiempo, el 40% de la población no realiza ni recibe pagos digitales. En el sur de Asia, el 30% de los adultos no tienen una cuenta bancaria. La India es una excepción notable, ya que el 80% de los indios tiene una cuenta en una institución financiera. En Asia Oriental y el Pacífico, sin embargo, el crecimiento de la propiedad de las cuentas se ha estancado durante el período de investigación – cerca del 30% de la población de la región sigue sin tener acceso a los servicios bancarios.
Menos de la mitad de los indonesios, cuyo país ha logrado un aumento, tienen actualmente una cuenta. Las transacciones financieras digitales se han acelerado en China, donde la proporción de propietarios de cuentas que utilizan Internet para pagar facturas o comprar bienes se ha duplicado con creces, hasta alcanzar el 57%. La República Popular ha sido testigo del rápido crecimiento de los servicios de pago móvil como Alipay y Wechat Pay, mientras que las autoridades han intensificado la represión de las actividades relacionadas con las criptomonedas. Los datos estadísticos muestran, sin embargo, que más de 400 millones de propietarios de cuentas en la región siguen pagando sus facturas de servicios públicos en efectivo, a pesar de que el 95% de ellos tienen un teléfono móvil.
Más de la mitad de los adultos que viven en América Latina y el Caribe poseen un teléfono móvil y tienen acceso a Internet, lo que representa un 15% más que el promedio del mundo en desarrollo. A pesar de ello, sólo alrededor del 20% de los titulares de cuentas en países como Argentina y Brasil utilizan sus dispositivos móviles o la Internet para realizar transacciones financieras. Al digitalizar los pagos de salarios en efectivo, según el Banco Mundial, las empresas podrían ampliar la propiedad de sus cuentas hasta a 30 millones de adultos que actualmente no tienen acceso a servicios bancarios. Casi el 90% de ellos tiene un teléfono móvil, según el informe.
La Tierra De Las Oportunidades No Es Mucho Mejor
Bueno, uno hubiera pensado que la situación es mucho mejor en las economías desarrolladas como Estados Unidos, pero en realidad no es tan diferente. Si se tiene en cuenta el nivel de desarrollo de los servicios financieros, los resultados deberían ser mucho más alentadores. Según un informe detallado de 2016, elaborado por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos, el 7% de los hogares estadounidenses no tienen cuenta bancaria – sí, es decir, hogares, no individuos. Sin embargo, los hogares negros no bancarizados representaban más del 18% del total, más del 16% entre los hogares hispanos. Las tasas no bancarizadas de los hogares asiáticos aumentaron de hecho durante el período de dos años examinado, del 2,2 al 4%.
Según otro estudio, un informe de la Corporación para el Desarrollo de la Empresa titulado “The Most Unbanked Places in America“, casi el 18% de los hogares de EE.UU. están “subbancados” – el término describe a las personas con acceso insuficiente a productos financieros convencionales como tarjetas de crédito y préstamos. Al carecer de un acceso adecuado a los servicios comunes de los bancos minoristas, muchos de estos ciudadanos suelen depender en gran medida de los servicios de microfinanciación, como los que ofrecen los prestamistas. Según los autores, las ciudades donde más de una quinta parte de los residentes no tienen cuentas bancarias incluyen Miami (Florida), Detroit (Michigan) y Newark (Nueva Jersey).
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Autor Original: Lubomir Tassev
Imágenes cortesía de Shutterstock
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